电子货币和支付技术的创新

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本文整理自英格兰银行 2014 年报告。

货币和支付方式密切相关。 本报告概述了自 16 世纪以来的支付技术和相关安全措施。 特别是，它探讨了分布式账本技术及其在支付之外的应用的影响。

经济学家通过它在经济和社会中发挥的作用来认识它作为货币的地位。 三个主要功能是：支付媒介、价值存储和记账单位。 货币的原始形式是由贵金属制成的硬币。 人们通过交换商品和硬币来支付，通过持有这些贵金属硬币，他们可以为未来的支付储存价值。 16世纪，欧洲传统金匠银行诞生，人们用以黄金为基础的借条（IOU）代替物质支付。 具体来说，在同一家银行，只需修改交易双方客户的账户余额即可实现支付。 不过，此时不同银行之间并没有跨行结算系统，客户只能在自己储蓄的银行进行价值转移。 ，如果有跨行支付，还是需要先把自己存的黄金取出来，再存到别的银行。 随着跨行支付需求的增加，在不同银行之间充当“清算人”的中央银行应运而生。 这个“清算”银行实际上扮演着现代中央银行的角色。 （古德哈特，1988 年）所有其他银行都在这个“结算”银行开有账户，它们的账户余额与其对整个银行系统构成的风险成正比。

现代支付系统仍然保持着同样的“阶梯式”特征，但技术进步带来了两个变化：记账方式和不同银行之间的转账方式。 首先，在记账方面比特币与支付宝电子货币的区别，由纸质化为电子化，降低了交易成本和操作风险。 其次，新兴的低成本技术也使新的支付系统成为可能。

文章将货币创新和支付创新归纳为以下四种模式：

支付系统和新货币：

第一类是提供“包装”服务的支付工具。 所谓代收，就是通过绑定用户的手机号和银行账号，提高用户使用现有银行支付系统的便利性，从而增加用户粘性或挖掘新的用户群体。 这种支付工具并没有产生新的支付系统，更不会产生新的货币形式。

第二类是移动货币。 这一类别的典型代表是M-Pesa，它独立于原有的银行系统，可以通过发送短信实现手机支付。 移动货币存储在智能卡或支付系统提供商的账户中，其物理形式仍然是国家法定货币。 因此，这种支付形式的创新算作一种新的支付系统，而不是一种新的货币形式。

第三类是“积分”（credit）和当地货币（local currency）。 这种形式依赖于消费者相信这个点或货币可以在某个平台或地区作为交换媒介和记账单位。 然而，此类货币通常仍依赖于传统的支付方式，包括像支付宝这样的“汇集”方式。 在英国的某些地区，当地货币在一个地理区域内使用，并且通常与英镑挂钩比特币与支付宝电子货币的区别，例如布里斯托尔英镑。 促进当地经济活力是这种当地货币流行的主要推动力。

第四类是既有新支付系统又有新货币的数字货币。 它有一个分布式账本系统，所有人都可以看到，并且需要所有参与者的一致同意才能修改。 大多数数字货币都是加密货币，它使用密码学在系统参与者之间达成共识。 同时，也有一些没有使用加密技术的数字货币，最典型的代表就是瑞波币。

文章还总结了比特币发展和采用的几个驱动因素：

1. 政治原因：数字货币据说是为了避免中央权力控制而设计的，这让我们可以最低限度地信任和依赖第三方。 中本聪在第一条区块链上留下了这句看似无意却意味深长的台词：“泰晤士报，2009 年 1 月 3 日，财政大臣即将对银行进行第二次救助。”这是当天《泰晤士报》的一则新闻。 一方面，它代表了比特币第一次诞生的时间戳，另一方面，也暗指比特币不同于传统的货币经济体系。 比特币用户理论上可以完全脱离现行的货币体系，但由于其最初使用范围有限，实现起来并不容易。

2、投资机会：不可否认，不少比特币持有者已经看准了其升值的可能性。 一方面，比特币的数量是有限的； 另一方面，比特币的使用范围越来越广。 因为比特币本身没有价值，所以比特币的长期价值增长取决于它在交易中的普及程度。

3、交易优势：提倡比特币的人声称比特币可以降低交易成本，更多的小公司和初创企业会使用比特币来降低成本。

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